Заемщикам нужны более существенные меры поддержки

28 апреля Ирина Туманова, директор по продажам «НДВ-Супермаркет Недвижимости» приняла участие в вебинаре компаний PROEstate Events и Academy of Real Estate (ARE). Темой обсуждения стали «Новые возможности для ипотечных заёмщиков в условиях нестабильной экономики».

Ирина подробно рассказала, что из себя представляют ипотечные и кредитные каникулы, а также реструктуризация: кто имеет право воспользоваться данными программами, в каких случаях и реально ли они помогают?

Ипотечные каникулы действуют в России еще с марта 2019 года. На них могут претендовать заемщики, чей доход за последние два года снизился более чем на 30%, например, по причине потери трудоспособности, либо появления в семье второго или третьего ребенка и ухода супруги в связи с этим в декретный отпуск, а также признания инвалидности I, II группы. Чтобы воспользоваться программой, заемщикам нужно подать заявление в банк и приложить документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию (2-НДФЛ, справку с биржи труда, справку МСЭ об инвалидности, свидетельство о рождении детей и т.д.), а также кредитный договор. На рассмотрение заявления банку дается 5 дней.

«Однако часто кредиторы после рассмотрения заявления просят предоставить еще какие-либо дополнительные документы, и так несколько раз. В конечном итоге заемщики получают отказ в ипотечных каникулах. В течение этого времени ежемесячные платежи не приостанавливаются, обязанности клиента остаются прежними. Поэтому советую сначала внести очередной ежемесячный платеж, только потом обращаться за ипотечными каникулами. Тогда вы не испортите свою кредитную историю», — говорит Ирина Туманова. 

Вообще ипотечные каникулы можно оформить только один раз в рамках действующего кредитного договора, максимум на 6 месяцев, минимум — на 3. Но в каждом банке есть свои варианты данной программы. Заемщик может договориться с кредитором в течение этого времени не начислять проценты, либо выплачивать только сумму основного долга, либо сократить платеж на энное количество процентов и т.д.

Однако программа имеет ограничения. Например, жилье должно быть единственным, и это должна быть квартира. То есть, покупатели апартаментов уже не могут ей воспользоваться, даже если это единственная недвижимость, и собственник, действительно, в сложной жизненной ситуации, которая не позволяет ему какое-то время выплачивать кредит.

Не дают ипотечные каникулы и тем заемщикам, которые помимо залоговой квартиры являются собственниками небольшой доли, допустим, в родительском жилье где-нибудь в регионе.

Могут не рассчитать на одобрение каникул также клиенты с просрочкой. Ничего страшного, если она техническая и не более 30 дней. Но когда заемщик регулярно допускал неоплату более этого срока, ему даже не стоит подавать заявление на ипотечные каникулы — отказ будет 100%-м.

«Как показывает практика, зачастую клиентам отказывают в ипотечных каникулах. Данный инструмент не работает. Все-таки сейчас, в условиях пандемии, когда многие потеряли работу, бизнес, я считаю, нужны более серьезные меры поддержки, и они должны быть повсеместными. Заемщики нуждаются в передышке хотя бы на три-четыре месяца. Сегодня можно говорить о высокой финансовой культуре и сознательности наших граждан. В большинстве случаев люди не хотят и боятся портить свою кредитную историю. Поэтому если бы банки позволили заемщикам, которые физически не могут платить по ипотеке, взять паузу на время, это было бы гуманнее», — комментирует Ирина. 

Касательно кредитных каникул, введенных в начале апреля в связи коронавирусом, кредиторы в основном идут навстречу своим клиентам. Им даже не нужно приходить в банк, необходимо просто обратиться по горячей линии, либо в личном кабинете оставить заявление. Решение также принимается в течение 5 дней.

Реструктуризация оформляется в зависимости от того, как заемщик договорится с банком. Ситуация каждого клиента индивидуальна. Это может быть снижение процентной ставки, увеличение суммы основного долга, для погашения потребительских кредитов, чтобы снизить финнагрузку или увеличение срока кредита для сокращения платежа и т.д. 

«К сожалению, зачастую банки отказывают в реструктуризации без объяснения причины. В этом случае рекомендую писать жалобу в Центробанк РФ с указанием причин и приложением документов. Будет проведена проверка, и, возможно, реструктуризация все-таки состоится. Можно подать в суд на принудительную реструктуризацию без объявления заемщика банкротом. Однако процесс это длительный, проценты за просрочку банк все равно продолжит начислять, а значит, кредитная история будет портиться. Однако, если дело удастся выиграть, исправить ситуацию с кредитной историей вы сможете в Бюро кредитных историй, предоставив документы из суда», — советует эксперт.

И в заключение Ирина Туманова рассказала, что будет с ценами на новостройки в ближайшие полгода: «Все зависит от того, когда страна выйдет из самоизоляции. Если карантин продлится еще месяц — до июня — тогда существенного падения не состоится. Возможно, застройщики будут вводить какие-то локальные акции, но массового снижения не произойдет. Если все-таки лето придется также провести на карантине, тогда, конечно, застройщики вынуждены будут простимулировать спрос, но не глобально. Что также связано с новой схемой продаж по эскроу-счетам и проектным финансированием. Банки не позволят сильно понизить стоимость квадратного метра, так как ранее, при одобрении кредита, была утверждена определенная финмодель по конкретному объекту. Существенные отклонения от нее не допустимы».